Цивилизация
Ко второму кварталу 2015 года заметно выросла просрочка россиян по выплате обязательных взносов по автокредитам. Задолженность выросла на 0,29% и к концу июня составила 11,52% — 176 тыс. кредитов. Такие цифры приводятся в отчете Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в котором анализируется общая статистика по кредитам за второй квартал текущего года.
На фоне просрочек по кредитам наличными, по кредитным картам и ипотеке самый быстрый рост наблюдается именно в сфере автокредитов. По оценке экспертов, наибольший объем просрочки в этом сегменте кредитования формировали займы, выданные в период со второго квартала 2012 года по первый квартал 2015 года. За последние три года ситуация в экономике в корне поменялась, и если в 2012–2013 годах спрос как на новые автомобили, так и на автокредиты был высок, то уже к концу 2014 года наблюдался рост просрочки, авторынок находился в глубоком кризисе.
Брали, несмотря ни на что
Аналитик ИФК «Метрополь» Андрей Рожков уверен, что большинство просроченных автокредитов были получены во второй половине прошлого года, когда действовала высокая процентная ставка. При этом часто заемщики не могли трезво оценить свои силы.
«Более высокий уровень просрочек по автокредитам обусловлен тем, что величина выплат по ним выше, чем по обычным потребительским, — сказал Рожков «Газете.Ru».
— При этом многие автокредиты брались из-за ажиотажа на фоне растущего курса доллара, люди были готовы взять машины на любых условиях, опасаясь, что они подорожают еще сильнее, и не смогли рассчитать свои возможности.
Все мы помним, когда доступные автомобили скупали в автосалонах, а сейчас можно наблюдать, к чему это привело».
При этом эксперт полагает, что в дальнейшем просрочка по автокредитам может и не расти, поскольку люди стали трезво оценивать свои финансовые возможности.
«Помешать положительной тенденции может только какая-нибудь катастрофа, — отметил Рожков. — При этом льготная программа автокредитования сгладила возможные просрочки по автокредитам, поскольку такие кредиты менее накладны для покупателей».
На ненужные автокредиты подталкивают дилеры
Руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа главными причинами того, что автолюбители задерживают платежи по полученным займам, называет политику продаж в дилерских центрах и более низкие требования к заемщикам с точки зрения риск-менеджмента.
«Лидеры рынка потребительского кредитования существенно ужесточили свои риск-менеджмент-модели, и это начало давать эффект, — рассказал Кипа «Газете.Ru». — По автомобильным кредитам пересмотр риск-менеджмент-модели был не столь существенным, поэтому и цифры несколько хуже. Во-вторых, автопроизводители на фоне драматического спада продаж продолжают политику агрессивного стимулирования спроса за счет привлечения кредитных ресурсов.
На рынке по-прежнему много льготных программ, менеджеры в автосалонах часто помогают потенциальным покупателям формально выполнить требования банка, хотя на практике они им не удовлетворяют.
Ну и, наконец, общее падение платежеспособности населения. Люди, у которых было сразу же несколько кредитов, сначала уходили в просрочку по розничным займам и только потом — по автокредитам, то есть сейчас статистика «догоняет» общие для банковского рынка тенденции. Значительный вклад в данную ситуацию вносят водители из регионов, которые брали кредиты на машину с целью зарабатывать извозом. Спрос населения упал, конкуренция ужесточилась, и многие начинают попадать в просрочку».
Льготная программа автокредитования улучшает статистику
Директор по развитию автокредитования Локо-Банка Андрей Ермаков уверен, что пиковая потребительская активность населения и безудержный рост кредитования прошлых лет сейчас играют против банковского сектора.
«При этом рост просрочки по автокредитам формируется в большей мере за счет ранее выданных займов — вклад субсидированных минимален, и на это есть ряд причин, — говорит Ермаков «Газете.Ru».
— Так, программа льготного автокредитования действует менее полугода, и за это время объемы выданных по ней проблемных займов слишком малы к общей массе, чтобы столь серьезно влиять на статистику.
Во-вторых, программа льготного кредитования действует уже в новых условиях рынка и более высоких требований к оценке надежности заемщика, что значительно понижает риски для банка, то есть эти клиенты потенциально более надежны и с большей вероятностью будут исполнять свои обязательства по договору в срок».
Напомним, что, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2015 года банки выдали 50,3 тыс. кредитов на покупку новых автомобилей — это на 74,1% меньше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом доля новых автомобилей оказалась почти в два раза меньше показателя годичной давности.
