Цивилизация
Пока власти бодро рапортуют об экономическом росте в России выше 2%, снижении инфляции ниже 4% и росте доходов населения, статистика показывает совсем другую картину. Долговая нагрузка россиян с самыми низкими доходами выросла почти за прошедшие полгода до 30%. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 октября этого года.
Динамика PTI (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу или PTI – payment to income) оказалась разнонаправленной. Так, по расчетам бюро, на 1,51 п.п. до 20,35% снизилась нагрузка на заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тысяч рублей) и на 0,74 п.п. уменьшилась нагрузка на заемщиков со средними доходами (от 20 тысяч до 40 тысяч рублей) – до 24,29%.
Однако долговая нагрузка на россиян с наименьшими доходами (до 20 тысяч рублей) выросла на 0,95 п.п. - до 29,75%.
Больше всего отдавать по кредитам приходится заемщикам в Кировской области (30,36%), Амурской области (29,21%), Оренбургской (28,78%) и Мурманской (28,59%) областях. При этом именно в Кировской области самый высокий показатель долговой нагрузки среди российских регионов.
Быстрее всего ситуация ухудшается в Новгородской области (рост на 2,27 п.п. до 26,85%) и Республике Хакасия (рост на 2,79 п.п. до 27,13%).
На прошлой неделе Хакасия обратилась к премьеру Дмитрию Медведеву и спикеру Госдумы Вячеславу Володину с просьбой выделить 28,2 млрд рублей.
«Республика остро нуждается в финансовой помощи, так как в настоящее время в Республике Хакасия сложилась катастрофическая ситуация в связи с потерями доходной части бюджета вследствие негативных тенденций в экономике прошлых лет и принятых за последние годы на федеральном уровне решений в области межбюджетных отношений и налогового регулирования»,
- говорилось в заявлении региона.
Меньше всего долговая нагрузка у россиян, живущих в Санкт-Петербурге (21,68%), Курганской области (21,89%), Москве (22,06%) и Хабаровском крае (22,16%).
Как комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин, у представителей самых бедных слоев населения долговая нагрузка продолжает расти, существенно осложняя обслуживание своих кредитных обязательств.
О непростой экономической ситуации говорят и данные по реальным доходам россиян (номинальные доходы с поправкой на размер обязательных платежей и уровень инфляции).
Согласно статистике Росстата, реальные располагаемые денежные доходы россиян в январе-сентябре 2017 года снизились на 1,2% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом в сентябре реальные доходы сократились на 0,3% - также как и в августе, после падения на 1,6% в июле и нулевой динамики в июне-мае. В целом реальные доходы россиян сокращаются четвертый год подряд: в 2016 году доходы упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015 году было падение на 3,2%, в 2014 году их снижение составило 0,7%.
Единственный месяц, когда реальные доходы россиян росли, был в этом году январь. Тогда власти выплатили пенсионерам единовременную компенсацию в размере 5 тысяч рублей.
Экономическая ситуация не улучшается, поэтому долговая нагрузка у наименее обеспеченных слоев населения закономерно растет, констатирует генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов. Наименее обеспеченные россияне, как правило, берут деньги на текущее потребление, говорит эксперт. Как правило, сначала заемщики идут в банки и, получив отказ, обращаются в МФО (микрофинансовые организации).
«Банки, видя, как регулятор отзывает лицензии, стараются оставить наиболее платежеспособных клиентов, а плохие долги — продать. Люди, чьи долги были признаны плохими, сначала пытаются их рефинансировать в этом же или другом банке, потом пытаются частично погасить старый кредит, но банки уже не принимают их заявки. Тогда они идут в МФО, чтобы получить деньги с меньшим количеством справок и с меньшей потерей времени, но под высокий процент», - говорит Шустов.
Как отмечает заместитель генерального директора Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ) Николай Мясников, только 30% заемщиков, которые получали заем МФО в 2017 году, не имели на тот момент других открытых кредитов или займов. При этом, по его словам, 23% людей, получивших в 2017 году займ в МФО, имели просрочку платежа 30 и более дней по ранее открытым обязательствам.
По оценке рейтингового агентства Fitch, основанной на данных Национального бюро кредитных историй, доля «перекредитованных» в России заемщиков (взяли 3 кредита и более) составляет 8%.
Как отмечает руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка Дмитрий Фалалеев, россияне с невысоким достатком не умеют правильно рассчитывать свои силы и, видя, что требования при выдаче кредитов снижаются, а ставка падает, идут за новыми заемными средствами.
Чтобы помочь заемщикам правильно оценивать свои доходы, депутаты хотят ограничить предельный размер долга по займам в микрофинансовых организациях и банкам полуторакратным размером, а также обязать банки прописывать полную стоимость кредита (ПСК) большими буквами на первой странице договора. Если это не сработает, то, по мнению главы финансового комитета Госдумы Анатолия Аксакова, можно будет на уровне банковской ассоциации «Россия» ввести рекомендации не выдавать кредиты, если сумма ежемесячных выплат для заемщика будет превышать 50% дохода.
Однако эксперты считают, что заемщикам нужна совсем другая помощь. По мнению Александра Шустова, это могло бы быть, в частности, либерализация законодательства в сфере малого и среднего бизнеса, которая позволила бы трудоустроиться многим россиянам.
