Цивилизация
Законопроект «О банкротстве физических лиц», или, как он называется официально, «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», уже в весеннюю сессию должен быть внесен в Госдуму. И до каникул депутаты его успеют принять в первом и втором чтении, а до конца года окончательно, пообещала в понедельник на обсуждении в Госдуме «законодательных аспектов введения в России института банкротства физических лиц» зампред Госдумы Любовь Слиска. По действующему законодательству, признать себя банкротами могут только юридические лица и частные предприниматели. Для физлиц такая процедура не предусмотрена.
В текущих условиях введение такого института весьма актуально, говорят эксперты. Все чаще люди не справляются со своими обязанностями перед банками. Если удельный вес просрочки физлиц в 2008 году составлял 3,27% от общего объема выданных кредитов, то к концу 2009 года достиг 6,75%. На 1 января 2010 года объем невыплаченных кредитов составлял 240 млрд рублей.
Впервые о внедрении института банкротства физлиц в России заговорили еще в 2002 году. Однако тогда инициатива развития так и не получила. Об идее вспомнили в период кредитного бума. В 2006 году Минэкономразвития разработало соответствующий законопроект, который был внесен в Госдуму. Но до первого чтения дело так и не дошло: депутаты сочли, что он чрезмерно защищает заемщиков в ущерб интересам банков. В очередной раз о законопроекте вспомнили в связи с кризисом, когда риск невозврата кредитов гражданами резко вырос. В ноябре прошлого года Минэкономразвития внесло очередной вариант документа в правительство. А премьер Владимир Путин внес в план антикризисных мер поручение — к июлю 2010 года внести в Госдуму законопроект, допускающий банкротство граждан и реструктуризацию их долга через суд.
Исходя из подготовленного МЭР документа, процедуру банкротства может возбудить в арбитражном суде как кредитор, так и должник. После подачи заявления суд наложит мораторий на взыскание долгов, даже если оно уже началось. Но не всякий должник может подать заявление о банкротстве — при подаче заявления заемщик должен доказать суду, что у него есть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего (20 тысяч рублей). Банк может инициировать банкротство гражданина только в том случае, если размер просроченной им задолженности превышает 50 тыс. рублей. Завершить процесс можно либо реструктуризацией долга в течение пяти лет, либо его погашением полностью или частично через конкурсное производство. «Но речь идет прежде всего о потребительских займах. Имущественные не списываются», — уточнил заместитель директора департамента корпоративного управления МЭР Дмитрий Скрипичников.
Однако эксперты считают, что законопроект по-прежнему сырой. Ввод его в действие потребует финансовых вливаний, что вряд ли понравится Минфину при текущем дефиците бюджета. Процедура банкротства физлиц, которую предлагает ввести МЭР, потребует увеличить штат арбитражных судей как минимум на 555 мест, подсчитал главный консультант управления законодательства Высшего арбитражного суда Евгений Суворов. Кроме этого потребуется создавать дополнительные судебные офисы или судебные присутствия. На оплату таких услуг потребуется 700 млн рублей единовременно и еще около 1,6 млрд рублей ежегодно.
Вызывает сомнение и 5-летний срок, отведенный на реструктуризацию долга. «Это очень маленький срок. Не исключено, что каждые пять лет должник будет объявлять себя банкротом», — говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Непонятно, откуда взялась цифра совокупной задолженности, при которой можно инициировать процедуру банкротства — 50 тыс. рублей, возмущается вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елена Докучаева. По ее мнению, такая сумма слишком мала, что может самым неблагоприятным образом сказаться как на финансовых показателях банков, так и на загруженности судей: сегодня средняя сумма потребительского кредита в Москве составляет 45–50 тысяч рублей. При этом нередко люди имеют несколько кредитов. По ее словам, сумма долга, при которой физическое лицо может признаваться банкротом, должна быть как минимум 300 тысяч рублей. К тому же, согласно законопроекту, физическое лицо, желающее признания банкротом, должно оплачивать процедуру конкурсного управляющего. «А исходя из того, что оплата этих услуг составляет минимум 10 тысяч рублей в месяц и длится не один месяц, то в итоге сумма может превысить сумму долга», — говорит Докучаева. Неправильно и то, что законопроект приравнивает к физическим лицам индивидуальных предпринимателей, говорит Тосунян. «Несмотря на то что здесь схожая природа должника, у них разные суммы кредитов. Средний кредит индивидуальному предпринимателю составляет 0,5–1 млн рублей», — соглашается Докучаева.
У авторов законопроекта еще есть время учесть все недостатки текущей версии документа. Иначе банки начнут перекладывать связанные с ним издержки на конечного потребителя путем повышения процентных ставок, опасаются эксперты. И законопроект, направленный на защиту интересов заемщиков, может обернуться против них самих.
